Comparatifs
Acquéreur et prestataire de services de paiement : qui fait quoi lors des paiements par carte en Suisse
Dans le modèle à quatre parties, interviennent le titulaire de la carte, le commerçant, la banque émettrice (Issuer) et la banque acquéreuse (Acquirer).
Quatre rôles, une opération de paiement : les acteurs du processus cartaire
Dans le modèle à quatre parties, interviennent le titulaire ou la titulaire de la carte, le commerçant, la banque émettrice (Issuer) et la banque acquéreuse (Acquirer). L’Issuer et l’Acquirer se trouvent de part et d’autre de la transaction : l’Issuer représente la clientèle, tandis que l’Acquirer représente le commerçant.
Mastercard et Visa fournissent les réseaux de cartes via lesquels les transactions sont traitées. Ils ne sont généralement pas eux-mêmes émetteurs de cartes.
Un PSP (Prestataire de Services de Paiement) complète le processus en tant qu’interface technique. Pour accepter les paiements par carte, le commerçant a besoin d’une infrastructure adaptée, telle qu’un terminal et un système de caisse, ainsi que de contrats pour le traitement des paiements.
Le parcours de l’argent : du terminal au crédit sur le compte
Sur mandat du commerçant, l’Acquirer réclame le montant auprès de l’Issuer de la carte utilisée. L’Issuer autorise et vérifie la transaction, notamment en ce qui concerne le blanchiment d’argent et la fraude.
L’Issuer accorde au commerçant une garantie de paiement pour le montant de l’achat et transfère les fonds via le réseau de cartes de crédit, par exemple Mastercard ou Visa, à l’intention de l’Acquirer ou directement du commerçant. Cette étape est appelée préfinancement.
L’Acquirer veille à ce que le paiement parvienne bien au commerçant. Il traite et transmet la transaction, puis crédite le montant sur le compte du commerçant.
Le flux de paiement : du terminal au crédit sur le compte
- Demande de transactionLe commerçant envoie le paiement via le terminal ou la passerelle en ligne à l’Acquirer
- Autorisation auprès de l’IssuerL’Acquirer réclame le montant à l’Issuer ; l’Issuer vérifie la solvabilité, la limite de crédit et les risques de fraude
- Garantie de paiement et préfinancementL’Issuer donne sa garantie et transfère le montant via le réseau (Visa/Mastercard) à l’Acquirer
- Crédit au commerçantL’Acquirer traite la transaction et crédite le montant sur le compte du commerçant
L’Issuer : carte, solvabilité et garantie de paiement
L’Issuer émet la carte de crédit sur base contractuelle et assure le suivi des titulaires de cartes. Il donne accès au système de paiement mondial, vérifie la solvabilité, produit et personnalise la carte, et la renouvelle périodiquement.
Il gère le compte lié à la carte, établit les relevés mensuels, autorise les transactions et convertit les devises étrangères. L’Issuer assure également le service à la clientèle.
En cas de fraude, l’Issuer indemnise les titulaires de cartes et les commerçants, à condition qu’ils aient respecté leurs obligations de diligence ou choisi un type de transaction offrant un haut niveau de sécurité.
Les Issuers actifs en Suisse sont notamment Cembra Money Bank AG, Cornèr Bank AG, PostFinance AG, Swisscard AECS GmbH, UBS Switzerland AG et Viseca Card Services SA. Leurs cartes de crédit s’appuient sur des réseaux internationaux tels qu’American Express, Diners Club, Mastercard ou Visa.
Au-delà de la fonction de paiement, les Issuers proposent des assurances, des programmes de fidélité et des avantages, tout en introduisant des innovations.
L’Acquirer : la banque du commerçant avec contrat d’acceptation des cartes
Les commerçants qui acceptent les paiements par carte concluent à cet effet un contrat d’acceptation des cartes avec une banque acquéreuse. L’Acquirer leur donne accès au système de paiement par carte, les accompagne et vérifie leur légitimité.
L’Acquirer organise l’infrastructure des terminaux ou la fournit lui-même, et offre un service client aux commerçants. Sur mandat de ces derniers, il réclame les montants individuels auprès de l’Issuer et transmet les transactions.
Lors du processus d’autorisation, un paiement sans espèces peut être accepté ou refusé, par exemple en fonction de la validité de la carte et de la limite de crédit définie. L’Acquirer rémunère le commerçant pour le prix d’achat des biens ou services payés.
En Suisse, Nexi Schweiz AG et Worldline / SIX Payment Services AG sont actives en tant qu’Acquirers. Parmi les autres Acquirers cités figurent Aduno SA, B+S Card Services AG, SIX Payment Services AG, Ingenico (anciennement Ogone) et PostFinance. Pour les membres de l’VSV (Association suisse des vendeurs), il existait en outre un accord-cadre avec Concardis Schweiz AG.
Banques acquéreuses actives en Suisse
- Nexi Schweiz AGActive en tant qu’Acquirer
- Worldline / SIX Payment Services AGActive en tant qu’Acquirer et PSP (Saferpay)
- Aduno SAActive en tant qu’Acquirer
- B+S Card Services AGActive en tant qu’Acquirer
- PostFinanceActive en tant qu’Acquirer
Prestataires de services de paiement : technique, intégration et interface
Un PSP établit la connexion technique entre le commerçant, les méthodes de paiement et les banques impliquées. Selon l’utilisation, cela inclut un terminal et un système de caisse ou une passerelle de paiement en ligne ; le PSP transmet les transactions à l’Acquirer.
Parmi les exemples de PSP en Suisse figurent Payrexx, Datatrans/Planet, Worldline (Saferpay), Stripe, Adyen et Mollie. Worldline apparaît ainsi à la fois parmi les Acquirers et parmi les exemples de PSP.
Les PSP et les Acquirers remplissent des fonctions différentes, mais peuvent être proposés par le même fournisseur. Un commerçant intègre l’infrastructure technique et l’Acquirer de manière à ce que les processus de paiement fonctionnent de concert.
Qui fait quoi – et où les frontières s’estompent
L’Issuer représente le côté client : il émet la carte, gère le compte lié à la carte, vérifie et autorise les transactions, et fournit la garantie de paiement. L’Acquirer représente le côté commerçant : il conclut le contrat d’acceptation, transmet les transactions et assure le crédit sur le compte. Le PSP fournit le raccordement technique.
Un seul fournisseur peut couvrir plusieurs fonctions. C’est pourquoi les termes ne sont pas toujours clairement distincts ; Worldline, par exemple, est cité à la fois comme Acquirer et dans le contexte du PSP Saferpay.
Les six à huit premiers chiffres d’une carte de paiement constituent le Bank Identification Number (BIN). Ils identifient l’institut financier émetteur, le réseau de cartes et le niveau de la carte ; les commerçants utilisent les données BIN pour le routage et la vérification des risques de fraude.
Une Merchant ID (MID) attribue les transactions entrantes à un commerçant spécifique. Elle sert au traitement et au suivi des paiements.
Comparaison des principales fonctions : Issuer vs Acquirer vs PSP
- FonctionIssuer
- Partenaire contractuelClients (titulaires de cartes)
- Tâche principaleÉmission de cartes, vérification de la solvabilité, autorisation des transactions, garantie de paiement
- Exemples en SuisseCembra Money Bank AG, PostFinance AG, UBS Switzerland AG, Viseca Card Services SA
- FonctionAcquirer
- Partenaire contractuelCommerçants
- Tâche principaleContrat d’acceptation, transmission des transactions, préfinancement, crédit au commerçant
- Exemples en SuisseNexi Schweiz AG, Worldline / SIX Payment Services AG, Aduno SA, B+S Card Services AG
- FonctionPSP
- Partenaire contractuelCommerçants
- Tâche principaleRaccordement technique, intégration des méthodes de paiement, transmission des transactions
- Exemples en SuissePayrexx, Datatrans/Planet, Worldline (Saferpay), Stripe, Adyen, Mollie
Multi-acquiring : plus d’une banque acquéreuse
Avec une stratégie de multi-acquiring, les commerçants ou les PSP collaborent simultanément avec plusieurs banques acquéreuses. Cela leur permet de devenir plus indépendants d’un seul fournisseur sur les plans technique, juridique et commercial.
Selon une information publiée le 17 mars 2026, la part des commerçants travaillant avec une seule banque acquéreuse s’élève à 43 pour cent. L’une des raisons invoquées est la charge élevée liée à l’intégration de différents Acquirers.
Un effet de verrouillage (lock-in) se produit lorsque des coûts de changement élevés ou d’autres barrières rendent difficile le passage à un autre fournisseur. Comme le terminal, le système de caisse, le PSP et l’Acquirer doivent être coordonnés, le changement de banque acquéreuse peut s’avérer complexe pour les commerçants.
En pratique, les commerçants restent donc parfois fidèles à une seule banque acquéreuse malgré des frais élevés. L’intégration de plusieurs Acquirers peut réduire la dépendance, mais engendre des efforts d’intégration.
Parts de marché et stratégies dans le secteur suisse des paiements par carte
- Part des commerçants avec une seule banque acquéreuse43 %
- Raison principale d’une utilisation limitée du multi-acquiringCharge élevée d’intégration
- Risque lié à la dépendance envers un seul fournisseurEffet de verrouillage dû aux coûts de changement élevés
- Avantage d’une stratégie de multi-acquiringDépendance technique, juridique et commerciale réduite
Avantages et défis d’une stratégie de multi-acquiring
- AvantagesDépendance réduite envers un seul fournisseur, meilleure position de négociation, risque moindre en cas de panne ou d’augmentation des prix
- InconvénientsCharge élevée d’intégration, complexité de la coordination des systèmes, effort administratif accru
Ce à quoi les commerçants en Suisse doivent prêter attention
Examinez tant le contrat d’acceptation des cartes avec l’Acquirer que l’accord avec le PSP. Comparez la durée, les délais de résiliation, les frais et l’étendue des prestations avant d’acquérir l’infrastructure de paiement.
Le terminal et le système de caisse doivent être compatibles avec le PSP choisi. Avant l’achat, clarifiez quels appareils et raccordements sont pris en charge et s’il sera possible d’ajouter d’autres Acquirers par la suite.
L’Acquirer traite et transmet les transactions, et crédite les chiffres d’affaires liés aux cartes sur le compte du commerçant. Il est ainsi responsable du versement des revenus issus des paiements par carte.
Le recours à plusieurs Acquirers peut réduire la dépendance technique, juridique et commerciale vis-à-vis d’un seul fournisseur. Cela s’oppose toutefois aux efforts d’intégration nécessaires et à la coordination requise entre le PSP, le terminal, le système de caisse et l’Acquirer.
