Traitement des paiements en Suisse : modes, sécurité, intégration et coûts

Trafic des paiements en Suisse : Banque nationale et SIC

La Banque nationale suisse (BNS) a pour mandat, selon la Loi sur la Banque nationale, de faciliter et de sécuriser les systèmes de paiement sans numéraire. En tant que gestionnaire du système, elle est responsable du système de paiement interbancaire suisse Swiss Interbank Clearing (SIC).

La BNS n’exploite pas elle-même le SIC : depuis l’introduction du système en 1987, SIX Interbank Clearing SA est chargée de son exploitation pour le compte de la BNS. La BNS définit le cercle des participants et les conditions d’adhésion, tient les comptes, édicte les règles de compensation et pilote le déroulement quotidien.

Les tâches de la BNS incluent également la fourniture de liquidités et la gestion des crises. Elle fournit par ailleurs des services bancaires à la Confédération et aux entreprises proches de l’État ; l’article 5, alinéa 4, de la Loi sur la Banque nationale prévoit cette possibilité.

Les paiements entre banques en Suisse transitent par une infrastructure commune régie par des règles et des conditions d’adhésion définies. Le SIC constitue à cet égard le système central de paiement interbancaire suisse.

Moyens de paiement au quotidien : espèces et carte de débit

Dans l’enquête de la BNS sur les moyens de paiement de 2022, les espèces étaient, mesurées par la détention, le moyen de paiement le plus répandu. La carte de débit suivait de près à la deuxième place.

Lors d’environ 40 % des transactions, la population suisse paie avec une carte de débit ou de crédit. La détention d’espèces et la part des cartes se rapportent à des indicateurs de mesure différents.

Avec TWINT, il est possible de payer par smartphone en ligne, dans des applications, en caisse ou aux distributeurs automatiques. L’application permet aussi d’envoyer ou de demander de l’argent en temps réel ; Raiffeisen mentionne des paiements dans plus de 1'000 boutiques en ligne.

Visa, Mastercard et American Express sont des exemples de marques de cartes de crédit. Une carte de crédit est souvent requise pour les réservations d’hôtels ou de voitures de location à l’étranger.

La facture QR est en circulation depuis juin 2020 et a définitivement remplacé les bulletins de versement suisses le 1er octobre 2022. Son Swiss QR Code contient les informations de paiement, qui figurent également en clair sur la facture.

Une facture QR peut être imprimée ou émise sous forme numérique. Après le scan, les données de paiement peuvent être vérifiées avant validation ; la partie paiement peut aussi être saisie manuellement, payée au guichet de La Poste ou transmise à la banque sous forme d’ordre de paiement.

Diffusion des moyens de paiement en Suisse (2022)

Évolution de la facture QR en Suisse

Virements SEPA : paiements en euros depuis la Suisse

SEPA signifie Single Euro Payments Area et désigne l’espace unique de paiement en euros. Cette norme commune vise à rendre les paiements transfrontaliers en euros aussi simples que les paiements nationaux.

L’espace SEPA comprend les États membres de l’UE et de l’EEE, ainsi que la Suisse, Monaco, Saint-Marin, Andorre et le Vatican. La Suisse y participe bien qu’elle utilise le franc suisse et non l’euro.

Depuis la Suisse, il est possible d’envoyer et de recevoir des paiements en euros vers d’autres pays SEPA, à condition que les établissements financiers impliqués participent à la procédure. Pour un virement, il faut l’IBAN, le BIC, l’euro comme devise de paiement, ainsi que le nom complet et l’adresse du bénéficiaire.

Les paiements SEPA arrivent généralement dans un délai d’un à trois jours ouvrables bancaires au maximum. Raiffeisen indique un jour ouvrable bancaire pour les entrées de paiements à l’échelle européenne.

Pour les frais, la règle « Share » (SHA) s’applique : l’expéditeur et le destinataire supportent les frais auprès de leurs établissements financiers respectifs.

Paiements SEPA : étranger vs intérieur – frais et délais

Avantages et risques des virements SEPA

Déroulement d’un virement SEPA depuis la Suisse

Sécurité dans l’e-banking et les paiements numériques

Lors du phishing, des criminels tentent de voler des mots de passe, des informations de cartes de crédit ou des accès à l’e-banking via de faux e-mails ou SMS. Ils se font souvent passer pour des banques ou des autorités et peuvent même falsifier le numéro de téléphone affiché.

Les schémas frauduleux typiques incluent des rendements irréalistement élevés, des situations d’urgence supposées de membres de la famille, des ordres de paiement urgents, de fausses factures et liens, ainsi que de prétendus problèmes techniques. La pression temporelle, les menaces telles que « Votre compte sera bloqué », les formules d’appel impersonnelles, les fautes d’orthographe et les domaines d’expéditeur falsifiés sont des signaux d’alarme.

Activez et utilisez l’authentification multifacteur. Mettez fin aux appels urgents inattendus et rappelez via un numéro officiel ; n’accordez jamais l’accès à distance à votre ordinateur à des inconnus.

Lors de la connexion à l’e-banking, scannez uniquement le QR code sur la page de connexion, et non ceux provenant d’e-mails ou de messages texte. Saisissez l’adresse de la banque directement dans le navigateur, vérifiez le domaine et maintenez vos logiciels et appareils à jour grâce aux mises à jour.

Saisissez ubs.com directement dans la barre d’adresse du navigateur et signalez immédiatement les transactions suspectes. La Bank Avera ne demande jamais à ses clientes et clients leurs données d’accès pour l’e-banking ou le mobile banking et n’envoie aucun lien par SMS.

Mesures de sécurité pour l’e-banking et les paiements numériques

Intégration dans l’e-banking et les logiciels de paiement

Pour un virement SEPA, le logiciel de paiement saisit l’euro comme devise, l’IBAN et le BIC, la participation de la banque du bénéficiaire, le nom et l’adresse du bénéficiaire, ainsi que la règle des frais « Share » (SHA). Dès que l’IBAN est saisi, l’e-banking de Raiffeisen détecte automatiquement si la banque du bénéficiaire participe à la procédure SEPA.

Après la saisie des données, les entreprises sélectionnent l’option « Paiement SEPA » dans l’e-banking. Raiffeisen cite comme avantages les processus de paiement automatisés, les entrées de paiements à l’échelle européenne en un jour ouvrable bancaire et une voie de paiement avantageuse vers l’étranger.

Le SEPA est exclusivement prévu pour les transactions en euros. Les paiements en euros permettent d’éviter les risques de change.

Un prestataire de services de paiement (PSP) peut regrouper la passerelle de paiement, l’acquisition, le traitement des paiements, les décaissements et la gestion de la fraude. Ainsi, un commerçant peut accepter les paiements électroniques via un seul contrat, au lieu de conclure des contrats avec des acquéreurs, des réseaux de cartes et des prestataires de paiement individuels.

Les PSP actifs en Suisse cités sont Payrexx, Datatrans, Worldline (Saferpay), Stripe et Mollie ; PostFinance Checkout est également mentionné. Pour une comparaison, entrent en compte la stratégie tarifaire telle que Blended ou IC++, les outils No-Code, la profondeur de l’API, le support POS et la couverture des moyens de paiement locaux.

Pour la création et le traitement des factures QR, les Swiss Payment Standards et les directives correspondantes de SIX s’appliquent. Elles s’adressent aux émetteurs de factures, aux établissements financiers, à leurs prestataires de services ainsi qu’aux développeurs de logiciels d’émission de factures, de réception de factures et bancaires.

La version 2.3 des Directives de mise en œuvre suisses Facture QR est en vigueur depuis le 22 novembre 2025. L’adresse structurée dans le Swiss QR Code est prévue pour novembre 2026 ; la version 2.4 devrait entrer en vigueur à partir du 14 novembre 2026.

Chez Raiffeisen, les transactions TWINT avec le pack associations et le logiciel pour associations ClubDesk peuvent être importées automatiquement dans le module de comptabilité. TWINT permet également aux associations d’encaisser des revenus via un code QR.

Frais et dépenses lors du traitement des paiements

Les paiements SEPA ne sont pas automatiquement gratuits, notamment pas en Suisse. Avec la règle des frais « Share », le donneur d’ordre et le bénéficiaire paient chacun les frais auprès de leur propre établissement financier.

Les banques tierces ne sont pas autorisées à déduire des frais du montant du virement. La banque du bénéficiaire reçoit le montant intégral, mais peut percevoir ses propres frais pour la créditation.

Un exemple de coûts pour les commerçants chiffre les frais de carte à 1,5 % pour les paiements par carte de débit et 2,5 % pour les paiements par carte de crédit. Les PSP diffèrent entre autres par leur stratégie tarifaire ; les pourcentages mentionnés ne constituent donc pas une comparaison des prix des prestataires.

Raiffeisen TWINT est gratuit pour les utilisatrices et utilisateurs. Les services de tiers dans l’application peuvent engendrer des frais ; ceux-ci sont affichés avant le paiement ou communiqués par le prestataire tiers.