Elaborazione dei pagamenti in Svizzera: metodi, sicurezza, integrazione e costi

Traffico dei pagamenti in Svizzera: Banca Nazionale e SIC

La Banca Nazionale Svizzera (BNS) ha, ai sensi della Legge sulla Banca Nazionale, il mandato di facilitare e garantire i sistemi di pagamento senza contanti. In qualità di gestore del sistema, essa è responsabile del Sistema Interbancario Svizzero di Compensazione (SIC).

La BNS non gestisce direttamente il SIC: dall'introduzione del sistema nel 1987, la SIX Interbank Clearing AG è incaricata della sua gestione operativa. La BNS definisce il circolo dei partecipanti e i requisiti di adesione, gestisce i conti, emana le regole di compensazione e controlla lo svolgimento giornaliero delle operazioni.

Tra i compiti della BNS rientrano anche la fornitura di liquidità e la gestione delle crisi. Inoltre, essa presta servizi bancari alla Confederazione e alle aziende vicine al settore pubblico; l'articolo 5 capoverso 4 della Legge sulla Banca Nazionale prevede questa possibilità.

I pagamenti tra le banche in Svizzera avvengono tramite un'infrastruttura comune con regole definite e condizioni di partecipazione. Il SIC rappresenta in questo contesto il sistema centrale svizzero di compensazione interbancaria.

Mezzi di pagamento nella vita quotidiana: contanti e carta di debito

Nell'indagine sui mezzi di pagamento della BNS del 2022, i contanti, misurati in base al possesso, risultavano il mezzo di pagamento più diffuso. La carta di debito seguiva a breve distanza al secondo posto.

In circa il 40 per cento delle transazioni, la popolazione svizzera paga con una carta di debito o di credito. Il possesso di contanti e la quota di carte si riferiscono a grandezze di misura diverse.

Con TWINT è possibile pagare online, nelle app, alla cassa o agli sportelli automatici tramite smartphone. L'app consente anche di inviare o richiedere denaro in tempo reale; Raiffeisen cita pagamenti in oltre 1'000 negozi online.

Visa, Mastercard e American Express sono esempi di marchi di carte di credito. Per le prenotazioni di hotel o auto a noleggio all'estero viene spesso richiesta una carta di credito.

La fattura QR è in circolazione dal giugno 2020 e ha definitivamente sostituito i bollettini di versamento svizzeri il 1° ottobre 2022. Il suo Swiss QR Code contiene le informazioni di pagamento, riportate anche in chiaro sulla fattura.

Una fattura QR può essere stampata o emessa digitalmente. Dopo la scansione, i dati di pagamento possono essere verificati prima dell'autorizzazione; la sezione di pagamento può anche essere inserita manualmente, pagata allo sportello postale o inviata alla banca come ordine di pagamento.

Diffusione dei mezzi di pagamento in Svizzera (2022)

Sviluppo della fattura QR in Svizzera

Bonifici SEPA: pagamenti in euro dalla Svizzera

SEPA sta per Single Euro Payments Area e designa l'area unica dei pagamenti in euro. Lo standard comune mira a rendere i pagamenti transfrontalieri in euro semplici quanto quelli nazionali.

All'area SEPA appartengono gli Stati membri dell'UE e dello SEE, nonché la Svizzera, Monaco, San Marino, Andorra e lo Stato della Città del Vaticano. La Svizzera partecipa pur utilizzando il franco svizzero e non l'euro.

Dalla Svizzera è possibile inviare e ricevere pagamenti in euro verso altri paesi SEPA, purché gli istituti finanziari coinvolti partecipino alla procedura. Per un bonifico sono necessari l'IBAN, il BIC, l'euro come valuta di pagamento, nonché il nome completo e l'indirizzo del beneficiario.

I pagamenti SEPA arrivano generalmente entro uno o al massimo tre giorni lavorativi bancari. Raiffeisen indica un giorno lavorativo bancario per gli accrediti in tutta Europa.

Per le spese si applica la regola «Share» (SHA): mittente e destinatario sostengono le commissioni presso i rispettivi istituti finanziari.

Pagamenti SEPA: estero vs interno – Commissioni e tempi

Vantaggi e rischi dei bonifici SEPA

Procedura di un bonifico SEPA dalla Svizzera

Sicurezza nell'E-Banking e nei pagamenti digitali

Nel phishing, i criminali tentano di rubare password, informazioni sulle carte di credito o accessi all'E-Banking tramite e-mail o SMS falsificati. Spesso si spacciano per banche o autorità e possono anche falsificare il numero di telefono visualizzato.

Tipici schemi fraudolenti includono rendimenti irrealisticamente alti, presunte emergenze familiari, ordini di pagamento urgenti, fatture e link falsi, nonché presunti problemi tecnici. Pressione temporale, minacce come «Il suo conto verrà bloccato», saluti impersonali, errori ortografici e domini del mittente falsificati sono segnali di allarme.

Attivare e utilizzare l'autenticazione a più fattori. Terminare chiamate urgenti inaspettate e richiamare tramite un numero ufficiale; non concedere mai l'accesso remoto al proprio computer a sconosciuti.

Durante il login nell'E-Banking, scansionare solo il QR Code sulla pagina di login, non quello proveniente da e-mail o messaggi di testo. Inserire l'indirizzo della banca direttamente nel browser, verificare il dominio e mantenere software e dispositivi aggiornati.

Inserire ubs.com direttamente nella barra degli indirizzi del browser e segnalare immediatamente le transazioni sospette. La Bank Avera non chiede mai ai suoi clienti le credenziali di accesso per l'E-Banking o il Mobile Banking e non invia link via SMS.

Misure di sicurezza per l'E-Banking e i pagamenti digitali

Integrazione nell'E-Banking e nel software di pagamento

Per un bonifico SEPA, il software di pagamento registra l'euro come valuta, l'IBAN e il BIC, la partecipazione della banca del destinatario, il nome e l'indirizzo del beneficiario, nonché la regolamentazione delle spese «Share» (SHA). Una volta inserita l'IBAN, l'E-Banking di Raiffeisen riconosce automaticamente se la banca del destinatario partecipa alla procedura SEPA.

Dopo l'inserimento dei dati, le aziende selezionano nell'E-Banking l'opzione «Pagamento SEPA». Raiffeisen cita come vantaggi processi di pagamento automatizzati, accrediti in tutta Europa entro un giorno lavorativo bancario e un metodo di pagamento economico per l'estero.

SEPA è previsto esclusivamente per le transazioni in euro. Con i pagamenti in euro è possibile evitare i rischi di cambio.

Un Payment Service Provider (PSP) può raggruppare gateway di pagamento, acquiring, elaborazione dei pagamenti, erogazioni e gestione delle frodi. In questo modo, un commerciante può accettare pagamenti elettronici tramite un unico contratto, invece di stipulare contratti separati con singoli acquirer, circuiti di carte e fornitori di pagamenti.

Come PSP attivi in Svizzera vengono citati Payrexx, Datatrans, Worldline (Saferpay), Stripe e Mollie; viene elencato anche PostFinance Checkout. Per un confronto contano la strategia di prezzo come Blended o IC++, strumenti No-Code, profondità API, supporto POS e la copertura dei metodi di pagamento locali.

Per la creazione e l'elaborazione delle fatture QR valgono gli Swiss Payment Standards e le relative linee guida di SIX. Si rivolgono agli emittenti di fatture, agli istituti finanziari, ai loro prestatori di servizi e agli sviluppatori di software per l'emissione e la ricezione di fatture e per le banche.

La versione 2.3 delle Linee guida di implementazione svizzere per la fattura QR è valida dal 22 novembre 2025. L'indirizzo strutturato nello Swiss QR Code è previsto per novembre 2026; la versione 2.4 dovrebbe entrare in vigore dal 14 novembre 2026.

Presso Raiffeisen, le transazioni TWINT con il pacchetto per associazioni e il software per associazioni ClubDesk possono essere importate automaticamente nel modulo di contabilità. TWINT permette inoltre alle associazioni di incassare i proventi tramite un codice QR.

Commissioni e spese nell'elaborazione dei pagamenti

I pagamenti SEPA non sono automaticamente gratuiti, specialmente in Svizzera. Con la regolamentazione delle spese «Share», il mandante e il beneficiario pagano le commissioni ciascuno presso il proprio istituto finanziario.

Le banche terze non possono detrarre commissioni dall'importo del bonifico. La banca del beneficiario riceve l'importo pieno, ma può addebitare proprie commissioni per l'accredito.

Un esempio di costi per i commercianti quantifica le commissioni sulle carte all'1,5 % per i pagamenti con carta di debito e al 2,5 % per quelli con carta di credito. I PSP differiscono, tra l'altro, nella loro strategia di prezzo; le percentuali indicate non costituiscono quindi un confronto dei prezzi tra fornitori.

Raiffeisen TWINT è gratuito per gli utenti. I servizi di terzi nell'app possono comportare costi; questi vengono visualizzati prima del pagamento o comunicati dal fornitore terzo.